ここ数年、クラウドサービスへの移行が目覚ましい勢いで進んでおり、特にプラットフォームとしてのサービス利用に重点が置かれています。金融サービスも例外ではありません。ほとんどの銀行が、サービスの大部分を「プラットフォームとしてのバンキング」へと移行させることを選択しています。

プラットフォームとしての銀行業務の概略図

私たちの多くは、「プラットフォームとしてのバンキングとは具体的にどういう意味なのか？どのように機能するのか？そして、銀行にとってどのようなメリットがあるのか​​？」といった疑問を抱いています。

そこで、プラットフォームとしてのバンキングの事例を見ていきましょう。これらのサービスが世界中の様々な銀行にどのように役立ってきたのかをより詳しく理解できるでしょう。

プラットフォームとしてのバンキングの事例

バンキング・アズ・ア・プラットフォーム（BaaP）は、ウェブ経由で提供されるエンドツーエンドのオンデマンドサービスです。このプロセスでは、銀行サービスをウェブ上でホストされるサブスクリプションベースのプラットフォームサービスへと移行します。

これらのサービスにより、安全かつ迅速なプロセス承認が実現し、銀行は顧客一人ひとりに合わせたサービス提供や、全体的なバンキング体験の向上に注力できるようになります。

BaaPは、銀行が顧客体験を向上させ、銀行業務を効率化し、最終的には顧客と同様にテクノロジーに精通した存在となるためのイノベーションの機会を切り開きます。

レジェンス銀行

イリノイ州エルドラドに本社を置くレジェンス銀行は、顧客関係の向上を常に最優先事項としてきました。

同行はCSIと提携し、バンキングプラットフォームを活用することで、顧客に包括的なバンキング体験を提供することを目指しました。

レジェンス銀行のような小規模銀行にとっての主な課題は、大手多国籍銀行よりも低コストでこのサービスを提供することでした。

CSIの技術力のおかげで、レジェンス銀行はCSI CRM、モバイルバンキングプラットフォーム、コネクテッドバンキングプラットフォームといったサービスを、多くの競合他社よりも低コストで顧客に提供することができました。

ライブオーク銀行

ノースカロライナ州ウィルミントンに本社を置くライブオーク銀行は、Plaid社と提携し、顧客に安全で迅速な支店不要のバンキングサービスを提供しています。

同行は、セキュリティとスピードという2つの主要課題に対処するためにPlaid社と提携しました。デジタル変革の時代において、従来のセキュリティ対策では現代のセキュリティ侵害に対応するには不十分だったのです。

同時に、同行はユーザー認証にかかる時間を短縮したいと考えていました。Plaid社との提携により、この時間を4日から1日に短縮することができました。

Plaidとのシステム統合は8週間以内に完了し、ライブオーク銀行は国内の大手銀行や多国籍銀行と競争できる体制を整えることができました。

さらに、Plaidとの統合により、同行は顧客体験を大幅に向上させ、顧客にとってより便利なバンキングサービスを提供できるようになりました。

ウェルズ・ファーゴ

サンフランシスコに拠点を置く大手銀行、ウェルズ・ファーゴは、テクノロジー活用で知られています。同行は、バンキングをプラットフォームとして活用する先駆者の一つであり、多くの地方銀行がそのアプローチに追随しています。

ウェルズ・ファーゴはソフトウェアプラットフォームを活用することで、顧客獲得コストを大幅に削減し、顧客体験を向上させてきました。

また、同行はAPIを備えたオープンバンキングプラットフォームを導入し、オンラインセキュリティの強化と認証プロセスの改善を図っています。

DBS銀行

DBS（旧シンガポール開発銀行）はシンガポールに本社を置き、世界中に支店を展開しています。

同行は銀行業界における世界的なリーダーの一つであり、APIテクノロジー・プラットフォームを活用してサービス向上、顧客獲得コスト削減、そして最終的には顧客体験の向上を実現してきた実績は特筆すべきものです。

2018年7月の最新情報によると、同行のバンキングプラットフォームには、様々な機能に対応する155種類のAPIが搭載されています。

また、キャッシュレス決済体験の向上を目指し、様々な企業とAPI連携を行っています。

DBSは、自動コンプライアンスプラットフォーム、AIチャットボットサービス、モバイルプッシュ通知などにもAPIを提供しています。

APIベースのバンキングプラットフォームの活用は、DBSのテクノロジー先進企業としての評判をさらに高めています。

CBW銀行

カンザス州ウィアーに本社を置くCBW銀行は、法人および個人向け銀行サービスを提供する小規模銀行です。

同行は、技術革新を最大限に活用することで、大きな変革を遂げました。

また、APIの最適な活用が評価され、Celent Model Bank 2017アワードの「Banking as a Platform」部門を受賞しました。

しかし、このような持続可能なデジタルバンキングモデルへの道のりは容易ではありませんでした。CBW銀行は、目の前に立ちはだかる課題を認識していました。

これらの課題には、主に口座設定におけるAPIサポートの不足、コンプライアンス、リスクスコアリング、リスク評価を組み込むための選択肢の不足などが含まれていました。

CBW銀行は、セキュリティを損なうことなく、サードパーティソリューションに対応できる、より高い制御性と柔軟性を備えた持続可能なデジタルモデルを構築することで、これらの課題を克服しました。

同行は、単一のAPIを備えたデジタルプラットフォームを構築しました。このAPIは、他のAPIの統合ポイントとして機能し、無数の接続ポイントを管理する複雑さを解消しました。

Yantraテクノロジーを活用したBanking as a Platformの導入は、CBW銀行に多大な恩恵をもたらしました。

FIDOR銀行

ドイツのミュンヘンに本社を置くFIDOR銀行は、2015年に銀行プラットフォームをゼロから構築しました。同行は、銀行免許を取得した最初のネオバンク（モバイルアプリやコンピュータプラットフォームのみを通じて顧客にサービスを提供する、100%デジタルな銀行）の一つです。

同行の銀行プラットフォームは、包括的な金融商品とサービスを提供することで、顧客に独自の体験を提供しています。

FIDOR銀行は2010年に「banking mit freunden」（友人と一緒に銀行取引を）というモットーを掲げて設立されました。

その主な目的は、銀行取引を楽しいものにし、顧客エンゲージメントを高めることでした。

同行は、より機敏で柔軟な対応を可能にし、最終的に顧客一人ひとりに合わせたサービスを実現するために、fidorOSプラットフォームを開発しました。

この銀行プラットフォームの導入により、顧客獲得コストは150ユーロ～165ユーロから5ユーロにまで削減されました。

JBフィナンシャルグループ

韓国全羅北道全州市に本社を置くJBフィナンシャルグループは、第三者テクノロジー企業の支援を受けて銀行プラットフォームを統合した、アジア初の銀行です。

同社の技術チームは、現代の技術ニーズに対応する柔軟性、包括性、カスタマイズ性を備えたアーキテクチャを提供する「JBオープンバンキングプラットフォーム（JBOBP）」を開発しました。

JBFGのオープンソースプラットフォームは、Jason、Karaf、その他多くのビッグデータツールとの連携を可能にします。

このプロジェクトにより、同行は顧客体験を向上させ、顧客獲得コストを大幅に削減することに成功しました。

プラットフォームとしてのバンキングの将来展望

金融業界はデジタル革命を取り入れ、人工知能（AI）と機械学習をバンキングプラットフォームに統合しています。

将来のバンキングプラットフォームは、顧客一人ひとりに合わせたサービス提供の向上と、サイバー攻撃を防ぐためのセキュリティ強化に重点を置くものとなるでしょう。